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2023-01-12
| 消費者債務清理
自救與重生---消費者債務清理條例
現代社會金融消費發達，產業快速發展，信用卡辦理與借貸皆變得十分容易，但便利之下，也讓許多人背負大量債務無法清償，進而延伸出許多社會問題，2005年的卡債風暴，更讓不少人因此走上絕路。
日漸增加的案例，讓政府開始重視卡債問題，「消費者債務清理條例」便由此而生，此項目也是本所重視的項目之一，希望能給背負大量債務的「卡奴」一個重生與自救的機會，回歸正常生活。
誰可以聲請？
1. 五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人 (小規模營業指平均每月營業額小於20萬)。
2. 無擔保或無優先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣一千二百萬元者。
聲請程序如何進行?
債務清理流程主要分為三個程序：前置協商、更生、清算。
前置協商：
向法院聲請更生或是清算之前，一定要先與最大債權金融機構進行協商，若是成功，便依協商條件進行還款；若不成功，則進入更生程序。
更生程序：
法院裁定進入更生程序後，需補正其要求資料，再由債務人提出一個不超過六年(特別情事可以延長為八年)以分期方式償還之計畫 (更生方案)。經法院裁定認可更生方案且債權人無異議者，於取得確定證明書之次月起始還款計畫。債務人只要能履行至方案期限結束，除了不免責債權外，當然免除其他債務（當然免責）。惟於償還期間，債務人生活上將受限制，例如：不能隨意出國旅遊、不得購買奢侈品、須遵守每月支出限制等。
清算程序：
由法院主持，將債務人全部的財產拍賣變現，按比例分配給全體債權人。清算完畢後，並非當然免除責任，必須法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務，如果法院裁定不免責，則債務人對其餘債務仍然要負清償責任。清算的債務人在生活上除了與更生程序受到相同的限制外，於住居所及工作部分亦受侷限。債務人必須有符合復權的條件，向法院聲請復權，並經法院裁定復權後，才能解除因清算所受到的各種生活限制。
本所承辦經驗
本所平均每年承辦債務清理案件約有四分之一於前置協商調解成立；如未調解成立，則另有五分之一通過更生方案，而更生階段需經歷時程較久以及程序瑣碎繁雜。又因清算程序需變賣當事人資產，且受諸多限制，故較少當事人聲請。
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